白领有房有车 如何理财才可以安然生二胎？
案例聚焦：陈先生，34岁，在一家民营企业从事管理工作，税后月工资4万元。妻子小李，33岁，全职在家带孩子，无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元，股票市值100万元，汽车一辆，房产一套市值180万元。每月主要开销：家庭日常生活支出5000元，房贷5000元(70万元)，交通费3000元，支付养老费用2000元。因为夫妻双方都是独生子女，现在想着趁年轻再要一个小孩。
专家视点：陈先生家庭正处于从形成期向成长期过渡。这个时期的特征是：家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在3055岁左右。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任，许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大。
由于陈先生是单收入家庭，整个家庭的经济来源于陈先生的工作收入，考虑再要一个孩子之前应以目标顺序法安排好家庭财务规划。根据陈先生提供的家庭信息，建议按家庭财务目标顺序先后对家庭财务进行以下规划：
1.准备家庭紧急预备金：陈先生家庭月支出1.2万元，由于家庭收入主要靠其工作收入，在应急资金的准备上应做得充足一些，建议以月支出1.2万元为参照，准备9个月的紧急预备金11万元左右，这笔资金应保持高流动性，可以考虑放入货币基金等高流动性产品。
2.家庭保障规划：建议从意外险、健康险、寿险三方面按顺序建立完整的家庭保障规划，通过高额保单隔离债务风险，奠定扎实的家庭财务基础。以陈先生的家庭情况应采用遗属法来进行保额测算，遗属法测算方法为(家庭未来缺口年金现值+子女教育金现值+房贷及其他负债+其他支出-家庭生息资产)。根据陈先生提供的家庭财务信息其保额估算为=(700万元+40万元+70万元+5万元-300万元)=515万元。
3.子女教育金规划:目前浙江公立教育学费平均水平，幼儿园每年1.2万元每年、小学0.5万元每年、初中0.76万元、高中0.79万元、大学1.47万元。如以4.09%的学费成长率，3.58%的投资报酬率来计算，现在需要准备19万元左右的教育基金。
4.养老规划：以现在家庭年生活支出14.4万元为参照，假定通胀率为4.09%，陈先生60岁退休。经通胀调整26年后家庭退休当年年生活费为40万元，假定退休后投资报酬率为3.58%，预期余寿25年，退休当年家庭养老金总需求现值650万元，折现到当前需准备230万元的养老基金。
陈先生目前家庭生息资产有300万元，每月家庭扣除支出后盈余2.8万元。当前家庭财务状况，可承受再养育一个孩子的负担。现有生息资产在做好家庭保障规划后，建议调整投资结构达到生息资产稳定增值的目的，同时兼顾生息资产的安全性和流动性，具体比例可考虑股票类50%；固定收益类45%；现金管理类5%。对每月盈余作可建立盈余储蓄计划，通过基金、信托、*金等产品对资产进行长期积累。